Er skyldulífeyrissjóður landsmanna bakábyrgð óreiðumanna?

Það er staðreynd að allir í einkageira eru skyldugir að greiða í lífeyrissjóð. Nú um stundir stendur til að hækka skyldugreiðslurnar upp í 15,5%. Því er haldið fram að þetta séu ekki skattar - AGS lítur þó á þetta sem skatta!

Almenna reglan er að lífeyrissjóðir í almenna kerfinu fjárfesti aðeins í bréfum sem teljast mjög örugg!

Að ætlast til þess að lífeyrissjóðir hlaupi undir bagga til þess að bjarga óreiðusveitarfélagi* hlýtur að kveikja á einhverjum viðvörunarbjöllum fyrir eigendur lífeyrissjóða. Ef enginn í öllum heiminum vill lána Hafnarfjarðarbæ - af hverju ættu þá lífeyrissjóðir að leggja til þeirra fé? Til þess að skera niður lífeyri sjóðsfélaga sinna eftir tvö til þrjú ár?

* sveitarfélög sem tóku lán í erlendri mynt á meðan þau höfðu tekjur sínar í innlendri mynt er engin vorkunn. 

Hafnarfjörður leitar til lífeyrissjóða

Athugasemdir

[Gunnr (IP-tala skráð) 15.6.2011 kl. 22:26]

Kjósendur og skattgreiðendur í Hafnarfirði bera á þessu ábyrgð eins og kjósendur á Álftanesi, Suðurnesjabæ, Kópavogi og Reykjavík verða að taka því að þjónusta er skorin niður og/eða álögur hækkaðar.

Raunar var ekki "múkk" um þetta í afstöðnum bæjar- og sveitarstjórnarkosningum í fyrra þegar það var vitað mál að þetta blasti við.

Annað er að það má í raun líkja þessum skyldulífeyrissjóðum sem hefur verið hroðalega stýrt í gegnum árin sem nokkrs konar keðjubréf þar sem þeir sem eru síðastir í keðjunni borga fyrir hina og fá ekkert sjálfir. Augljóslega mun landflótti ungs fólks aukast enda er þetta ekkert nema aukinn skattheimta og að fjármagna bruðl og heimsku. Fólkið sem kaus þetta lið á að taka ábyrgðina, eyðasla og bruðl á kostnað skattborgara og kjósanda.

[Júlíus Björnsson, 16.6.2011 kl. 04:45]

http://juliusbearsson.blog.is/blog/juliusbearsson/entry/1174156/

Hér sést hversvegna útlendingar álíta mannauðinn hér  duglega þræla. Ísland er eina landið í heiminum þar sem langtíma fasteignaveðlángrunnur er ekki 80%-90% IRR. Þár er átt við raunvexti sem tryggja raunvirði útlána veltu framtíðarinnar, 1,99 max almennur raunhagsvöxtur er hámarkið í UK og USA að meðtali á hverjum 30 árum 30*1,99= 59,7 % . Raunvöxtur eins og CIP gengur upp og niður þess vegna merkir á enskri mennta tungu  3,0% CIP meðtals hækkun á 30 ári láni. 90% verðbólgu.  Þetta vita ekki ekki elstu Íslendingar og feðir flestra tók ekki svona örugg lán. Hér hefur engin skilið að það kostar raunvexti að hækka útlánaupphæða sama fjölda prime veðlána. Hér skilur engin að raunvextir sogast inn í þessa sjóði og er ekki hægt að nálgast þá nema loka vélinni. Þess vegna því hærri raunvaxta krafa því meir krafa um almennan raunhagvöxt og alltaf meira reiðufjár innsog.  Þeir sem líta ekki í kringum sig og eru ekki viðkipta eðlifræðilega sinnaðir, þeir geta reiknað en mega ekki gleyma að reikna veltu sjóð frá upphafi til enda.    Nísku púkar versla í fátækra búðum erlendis ef þeir hafa efni á öðru. Slíkir menn geta aldrei  þar sem frjáslmarkuður ríkir orðið efnaðir. Þeir geta hinsvegar komið öllum á hausinn.

3 sinnum lægra fasteignmat á Íslandi væri löngu búið að gera Ísland keppni fært í mörgum söluskattsgeirum.  Það gerist bara ef er litið á fasteignkostnað sem grunn keppninnar um að græða á framleiðslu og þjónustu. Þetta samþykkja allir hægri menn í USA og UK t.d. ESB gerir út á sameiginlegan IRR grunn bestu vaxta. Bestur vextir á öllum lánum taka mið af lánstíma og eru jafngildir vertryggingu, það er fjarfesting sjóðeignandi grunni skilar raunvirði til banka. Hinsvegar þeir sem framkvæma fjárfestingunna eiga hinsvegar alla hagnaðarvonina sem kemur upp af fjárfestingunni.  Fjár-festing er að festa reiðufé öruggt svo sem vaxtavexti eða hagnað sem þú hefur ekki not fyrir.  Financial investments eru veðbréfin sem eigendur t.d. Magma Energy skrifa undir. Þeir eru ekki bankar eða sjóðir eigendur bréfanna: sem þurfa að verðtryggja fyrir sína viðskipta vini. Raunvextir fást með eigin vinnu eða spreyta og í alvöru kauphöllum þar bréf eru yfirleitt eða alfarið YTM og geta skilað sér strax sem reiðufé, þegar á þarf að halda og óreglulegum vaxta tekjum.  Þeir sem hafa kynnst alvöru hægri hugsandi fólki og frjálum mörkuð frá fyrstu hendi, er ekki lengi að sjá út komma og ráðstjórnarsinna sem villa á sér heimildir og troða ranghugmyndum inn í ungviðið. Þetta lið er búið að leggja undir sig alla stjórnmálaflokka. Vextir á dollurum í dag á IRR lánum eru um 3,5% fyrir góða kúnna.  5,0/3,5  samsvaru 45% áhættu álagi á Seðlabanka Íslands. Lengi lifi dollarinn. USA er búið að vera að lækka hagvöxt frá 2000 eða rýnun á dollar til að kostnaður við geymslu hans og vertyggingu verði sem minnstur næstu 10 til 30 ár. EU er að fara á hausinn. Þess vegna er áróðurinn frá þeim búin að vera svo mikill. Innbyrðis eru Svíar og Þjóðverjar með bestu verðin, stund neo colonialisma á felstum hinna Meðlima Ríkjanna. Sem eru að borga örugga verðtrygging í samdrætti. Kreml gerði þetta sama hér áður fyrr. Þá var borgað með bestu uppskeru og kjöti: fyrir björgun eftir stríð: uppbygging til hagræðingar hjá Brussell. Þjóðverjar vilja frekar fisk frá Ísland en sígarettur frá Grikklandi.

[Gunnr (IP-tala skráð) 16.6.2011 kl. 06:44]

Júlíus,

þú gleymir að nefna eitt lykilatriðið er gríðarleg skuldsetning heimila og fyrirtækja.

Það þykir hvergi eðilegt að fjölskylda eða einstaklingur er með yfir 3 faldar árstekjur í lán og þar er meðtalið námslán, húsnæðislán, bílalán og annað. Það er ekkert sem rökstyður að þetta eigi að vera hærra á Íslandi með lítinn og sveiflukenndan gjaldmiðil og lægra hámarkið hér væri 2,5 faldar árstekjur.

Þetta þýðir í raun að fjölsylda með 1 miljón á mánuði á ekki að fá að taka hærra lán en 3 faldar árstekjur. eða max 36 miljónir (fyrir hús, bíl og námslánum og öðru) Þetta setur þak á fasteignamarkaðinn. Fólk sem er með 60 miljón króna lán þarf að hafa næstum 2 miljónir á mánuði og róðurinn verður erfiður því ef það skuldar yfir 70 miljónir.

Í öðrum löndum snarhækka vextir ef farið er yfir þetta. Þetta gildir raunar eignarhlutfall af húsnæði enda er 40 ára plús niðurgreiðsla lána ekkert annað en leiga og það er varla nein eignarmyndun hvort eð er og við verðfall í raun eignabruni.

Í öðrum löndum greiðir fólk lægri vexti þegar eignarhlutfall og lánsfjárshlutfall er lægra en á Íslandi skiptir það engu máli nánast allir greiða sömu vexti hvort sem þeir eiga 60% eða - 200% af eigninni eða hvort lánin eru 1 árslaun eða 10 árslaun.

Það skiptir engu máli hvort fólk er á Evru, dollara eða öðrum svæðum fólk sem skuldar meira en það á og margfaldar ártekjur er alls staðar áhættuhópur og það fær hvergi niðurgreitt lánsfé. Áhættan við lánveitinguna verður bökuð inn í vextina til hvers einstakts og það þýðir mismundandi vaxtakjör. Þeir sem skulda tapa og þanning er það alls staðar og það á að borga sig að skulda minna. Já lifa í samræmi við tekjur en ekki veðja á eignaaukningu með hækkandi fasteignamarkaði.

Að síðustu er það sem ræður markaðsverði húseigna eru rauntekjur og skuldsetning fólks sem og eftirspurn auk vaxta og aðgangi að lánsfé. Allar þessar breytur eru ákaflega neikvæðar sem í raun þýðir áframhaldandi "downspiral" hagkerfisins.

[Júlíus Björnsson, 16.6.2011 kl. 19:58]

Nei Gunnar ég gleymdi því ekki, þar sem þetta þykir sjálfsagt að gangs útfrá  gefnum staðreyndum, að þeim sem hafa vit á efnhagsreikninum risatórum sem smáum.  Þjóðar efnahagsreikuringur er í raun samtala allra sem eru 80% fastastærð eða grunnur jákvæðs efnahagsvaxtar í heildina litið [í öldum talið], hér eru engin endamörk vonandi í býgerð eða áframhald á fjármagna sig á því minnka grunn tækifæranna. Hinsvegar verður að alþjóðvæðina grunninn hér til samræmis við stöndug ríki heims: hér eru náttúruauðlindir engin fyrirstaða.  Hinvegar vankunnátta heimamanna á almennri grunn langtíma útlána rekstri. Sérstaklega þegar kemur að því að geyma reiðfé til lengri tíma og skila því til baka til eigenda án mikilis kostnaðar, sérstaklega ef það eru almennir neyendur.  Hér þarf líka að nefna hlutina sínum réttu nöfnum á góðri Íslensku. Neysluvísitala er réttnefni, en hún stendur ekki fyrir það sama og mæling á hlutfallslegri hækkun á almennri neytenda körfu á viðmiðunartíma bilum. Eins og CIP. Þess vegna gengu verðtyggingar sjóðir ekki hér upp. Lögum um vertyggingu eins og sett voru á Íslandi eru staðfesting á heimsku lögfræði stéttarinnar hér í samanburði við erlendar í stöndugum ríkum. Útlánaveltu verður að verðtyggja til samræmis við innsteymisveltu í öllum löglegum fjármálrekstri. Þetta hefur enga merkingu í löndum þeirr sem hafa ekki menntun eða uppeldi til að skilja hvað ég er að segja eða stafsmenn AGS .

Financial investments, merkir erlendis stöndug Ríki , sjóði, lánastofnair, sem þurfa að verðtryggja umfram bókað tekjur á tímabilum til að helst aldrei selja þá að hluta til að jafna upp hluta þegar gjöld eru hærri en tekjur: það merki stöðuleika í barna Seðlabankastjórnun.   Þessir verðtyggingar vextir milli ára sýna yfirleitt raunvexti -1,0% til 1,99%.Hitt eru allt verðtyggingar vextir. Þess vegna eru IRR lán alltaf 100% örugg með tilliti til reiðfjár innheimtu. Ef ekki þá eru þetta ekki viðurkenndir verðtyggingarsjóðir erlendis. Heldur kallast skammtíma áhættu YTM og þeir geta ekki á 30 árum hingað til skilað almennt verðtryggginu. Það er alþjóðlega viðurkend staðreynd í ríkjum frjáls markaðar. Í Kauphöllum [ekki bönkum] fara aðilar sem vilja ekki verðtyggingu en þá veðja þeir á raunvaxtatekjur sem eru upp og niður. Ríkið hér ber ábyrgð á uppfræðslu og reglum sem gilda í öllum geirum.  Hér voru hlutir slitnir úr samhengi á sínum tíma. USA CIP mælir líka verðtyggingu í Alþjóðaviðskiptum og kauphækkanir almennra neytenda í USA, og kostnað við verðtryggingu Dollars. um 1970 til 2000 var tekin stefnubreyting frá 3,5% [gilti 1937 til 1970] línulegum meðalvexti almennra tekjuhækkanna í USA og ákveðið að hann yrði að meðaltali 4,5% á ári. Sannanir sýna mælingar hans. 30 ára grunn fasteignaveðlán fylgja þessum ráðgerðum í USA  nánast án untantekninga.  Þess vegna sýndu þau og á einstökum árum í USA raunvexti allt í 3,5 % á einstökum útgáfum fastra veðlána með fasta vertyggingarvexti.  Nú 10 árun síðar er nánast öruggt að stefnan næstu 30 ár er minni en 3,0% verðtrygging. Þetta treystir Dollar gerir ódýrar að geyma hann.  Alþjóðsamfélgið á mikið í ónotuðum dollurum þess vegna er þetta snilld af USA. USA fjármagnið sig á sínum tíma með því að fjárfesta í Kína, Indlandi og Brasílíu, vegna þess að EU er löngu geld í heildina litið. Þetta kostaði sölu ríkisvertygginngarbréfa USA til Ríkja ráðgerðar raunvaxta uppbygginar. Skuldir sem eru nú ekki lengir í áhættu og uppskera mikið goodwill nema í EU. um 1980 fór EU að reyna keppni við USA inn á mörkuðum Asíu. Allir vita að almennir neytenda markaðir EU miðað við þá í USA voru alltof veikir í heildina litið til að þola álagið. Aðalatriði er hér að þegar nýju einkabankarnir samfara EES fóru að fjármagna sig til að lána fyrrverandi skuldunautum stöndugu erlendu Bankanaa í Þýskalandi , Bretlandi og Hollandi, þá jókst velta þessara íslensku og þessara erlendu líka. Þessir erlendu vissu að hagræðingar í grunni EU gera ráð fyrir fækkun eignaraðila, og lækkun launskatta, minni mannafli. Þetta má reikna fram í tímann sem niðurskurð á eiginfé í þessum geira.  [fasteignir og rekstratól yfirgefnar verða verðlausar]. Hinvegar áttu Íslensku bankar slatta af veðum í góðæris vertyggingarformun sem ekki ennþá voru komin um 80% í áhættu. Til að reyna að bjarga verðtryggu á fölsku forsendum eru veð hér [fasteignamat] orðið allt að 5 sinnum hærra hér en erlendis, íbúðlánsformið jók hækkun fasteignamat ennþá meira.  Fasteigna mat í alþjóð fjámála viðskitpum fer ekki eftir Íslensku markaðamati. Útlendingar eru ekki hálvitar. Þeir taka heildar fermetra fjölda og reikna alþjóðverð á byggingarefni og lámarkslaun ríkjum til að hámarka raun veðmat á þessum eigunum.  Almenningur hér ber enga ábyrgð á þessu sem hann hefur eki hunssvit á. Hér á að taka billjón dollarlán á 3,0% föstum vöxtum til að kaupa upp öll glæpa lán neytenda nema þeirra er tilheyra þeim 10% tekjuhæstu. Gefa út nýlán með 5 % föstum vöxtum allar greiðslur jafn hárra. Miða svo verðtryggingu alfarið við USA CIP. Þess gælpalán kost skít á priki staðgreitt. Svikin almenningur færi því lægri höfuðstóla líka. Síðan á færa hér niður eignamat og lækka tekjur þar sem er viðeigndi ef hægt er í samræmi. Hætta þessari hræsni. Alveg ótrúlegt að fólk vilji viðhalda íbúðalánsjóði. Leiðandi grunnsjóðum. Þá lána erlendir til fjárfestingar í Íslenskum almennum neytenda grunni, með óþörfum en öruggum baktryggingum.